Privātpersonu kredītsaistības

24.septembrī SEB bankas mājas lapā notika forums par tēmu "Esošās kredītsaistības". Ceram, ka arī jaunās māmiņas bija aktīvas foruma dalībnieces. Savukārt tām māmiņām, kurām nesanāca uzdot savu jautājumu, piedāvājam ieskatīties iztirzātajās tēmās, lai atrastu arī sev noderīgu informāciju.

Jautājums: Antikrīzes programmas

Marija

Labdien! Esmu jūsu bankas ilggadēja kliente un jau 4 gadus atbildīgi un godīgi maksāju hipotekāro kredītu. Pati esmu skolotāja, vīrs strādā Rīgas Satiksmē, ir 5 gadus vecs bērns. Tā jau sanāca, ka sfēras, kurās mēs strādājam, ir cietušas no krīzes visvairāk un mūsu ģimenes ienākumi ir samazinājušies par 50%. Vai ir bankai paredzēta antikrīzes programma, kas ļautu mums izdzīvot šajos grūtajos apstākļos? Piemēram, Swedbanka samazina procentus. Mums jūsu bankā ir noformēta arī dzīvības apdrošināšana un pensiju līmeņi un esam uzticīgi klienti. Ceru uz sadarbību un problēmas risināšanas piedāvājumu.

Edmunds Rudzītis:

Mēs augsti vērtējam Jūsu uzticību, un, esmu pārliecināts, atradīsim Jūsu ģimenei piemērotu risinājumu. Tātad, ja šobrīd kredītsaistību pildīšana ir apgrūtināta, nepieciešams doties uz to bankas filiāli, kurā kārtojāt kredīta saņemšanu. Šobrīd SEB banka piedāvā dažādus risinājumus, kā samazināt esošos kredīta maksājumus: 1) ja tas ir iespējams, Jūs varat pagarināt kredīta termiņu; 2) var pārskatīt kredīta atmaksas grafiku, pārejot uz tādu, kas nodrošina zemākus maksājumus; 3) var mainīt kredīta valūtu; 4) ir iespēja saņemt labvēlības periodu, kura laikā banka atliks kredīta pamatsummas maksājumus; 5) var šos risinājumus kombinēt. Jums ērtāko variantu varēsiet izvēlēties kopā ar kredīta speciālistu, kurš, izvērtējot Jūsu kredīta nosacījumus, ieteiks atbilstošāko.

Jautājums: par % ??

Lilija:

Dzīvoklī neatliekami vajadzīgs remonts .Kredītsaistības mani atbaida(sevišķi %).Esmu 2 grupas invalīde. Lūdzu, iesakiet un, dodiet padomu kredīta ņemšanā .Iepriekš pateicos.

Edmunds Rudzītis:

Tā kā jautājumā nav norādīta sīkāka informācija par Jūsu ienākumu līmeni, esošajām kredītsaistībām un vēlamo kredīta summu, varu ieteikt divus variantus: patēriņa kredīts un kredīts mājokļa remontam un labiekārtošanai. Mājokļa kredītam ir noteikta minimālā summa 6 tūkstošu latu apmērā; par kredīta nodrošinājumu var kalpot Jūsu dzīvoklis un kredīta atmaksas termiņš var būt līdz pat 40 gadiem. Ievadot savus datus, Jūs pati varat aprēķināt iespējamo kredīta ikmēneša maksājumu, izmantojot Kredīta kalkulatoru, kas atrodas SEB bankas mājas lapā, sadaļā Papildinformācija > Kalkulatori. Ja remontam nepieciešamā summa ir zemāka par 6 tūkstošiem latu, Jūsu vajadzībām būtu piemērota Aktīvā karte, kuras limits ir līdz 5 tūkstošiem latu. Aktīvajai kartei ir paredzēti ērti atmaksas nosacījumi: Jūs varat neatmaksāt kredītu kamēr iztērētā summa nepārsniedz 30% no izšķirtā limita. Savukārt procenti (24% gadā) tiek aprēķināt tikai no izlietotās summas. Iesaku Jums vērsties pēc konsultācija bankas filiālē pie kredītu speciālista, kurš izvērtējot visas nianses, noteiks, kāds kredīta veids Jūsu vajadzībām ir piemērots un kādā apjomā varat saņemt kredītu. 

Jautājums: Kredīta apdrošināšana

Jurijs:

Sveiki! Man ir hipotekārais kredīts- 60.000ls! Vai es to varu apdrošināt?

Edmunds Rudzītis:

Paldies par jautājumu! Pašu hipotekāro kredītu kā darījumu banka neapdrošina, taču Jūs varat izvēlēties citus variantus, kas sniegs Jums maksimālo drošību: īpašuma apdrošināšana un dzīvības apdrošināšana. Hipotekārā kredīta gadījumā īpašuma jeb ķīlas apdrošināšana ir obligāta prasība (izņēmums – zeme kā ķīlas objekts netiek apdrošināta), tāpēc pieņemu, ka Jūsu ieķīlātais īpašums jau ir apdrošināts. Īpašuma apdrošināšana ir garantija gan Jums, gan bankai, ka situācijā, kad ar īpašumu notiek kāds nelaimes gadījums, kredītsaistības tiks segtas. Es pieņemu, ka savā jautājumā Jūs bijāt domājis kredītņēmēja dzīvības apdrošināšanu. Apdrošinot savu dzīvību, Jūs saņemat garantijas, ka apdrošināšanas uzņēmums atmaksās paņemto kredītu gadījumos, ja darbspēju vai dzīvības zaudēšanas rezultātā kredīta ņēmējs pats to izdarīt vairs nevarētu. Līdz ar to aizņēmēja ģimene patur iegādāto īpašumu, savukārt apdrošināšanas kompānija uzņemas viņa kredītsaistības. Vairāk informācijas Jūs varat iegūt mūsu mājas lapā, sadaļā „Dzīvības apdrošināšana” vai jebkurā SEB bankas filiālē. 

Jautājums: mācību kredīts

Dita:

Pirms vairākiem gadiem SEB bankā ņēmu kredītu mācībām. Gadu pēc studiju beigšanas sāku atmaksāt, bet saņemot atmaksas plānu saskāros ar jaunumu- gandrīz dubultīgu procentu likmi. Ja reāli kredīts man sastāda 2000 LVL, tad tagad pēc paaugstinātās procentu likmes man procentos vien ir jāsamaksā 1000 LVL.!!! Tā ir liela summa, kas tagad ietekmē arī ģimenes budžetu, jo lielāka % likme veido neplānotus izdevumus. Kā tā var būt?

Edmunds Rudzītis:

Paldies par jautājumu! Jūsu aprakstītā situācija norāda uz to, ka tas varētu būt  SEB bankas Studiju kredīts, jo studiju maksas segšanai var tikt izmantots arī valsts galvotais studiju kredīts, kura izsniegšanas tiesības ik gadu iegūst kāda no bankām. SEB Studiju kredīta gadījumā kredīta procentu likme ir mainīga, jo ir piesaistīta 6 mēnešu Rigibor likmei. Piemēram, 3 mēnešus atpakaļ, 19. jūnijā sešu mēnešus Rigibor bija 20.8%, savukārt šodien – 13.68%. Ja pēc grafika procentu likmes maiņa notiek brīdī, kad Rigibor ir augsts, turpmākos 6 mēnešus līdz nākamajam procentu likmes maiņai sanāk maksāt vairāk. Tāpēc ir iespējama situācija, kad kredīta maksājums svārstās. Nosacījums par procentu likmju piemērošanu ir minēts arī SEB Studiju kredīta līgumā. Ja tomēr savā jautājumā minējāt kredītu ar valsts galvojumu, tad aprakstītā situācija ir iespējama tikai tad, ja neesat saņēmusi diplomu par studiju beigšanu, tātad akadēmiskās saistības neesat pilnībā nokārtojusi. Ja studijas ir pilnībā pabeigtas un diploms saņemts, tad procentu likme visa kredīta atmaksas laikā nepārsniegs MK noteikumos minētos 5%, savukārt, ja studijas netiek pabeigtas, tad tiek piemērota tirgū aktuālā likme. Šādos gadījumos procentu likme mainās divas reizes gadā, un šogad likme ir ievērojami pieaugusi: pirmajā pusgadā tā bija 14.50% apmērā, savukārt otrajā pusgadā – 25.49%. Ja nepieciešams saņemt detalizētāku informāciju par veiktajiem maksājumiem un atmaksas grafiku, Jums noteikti jānāk uz jebkuru bankas filiāli. 

Jautājums: par maksātnespēju

Rita:

Labdien! Vēlētos uzzināt, kādas sekas ir, ja pasludinu sevi par maksātnespējīgu? Vai kādreiz vēl varēšu saņemt kredītus? Paldies.

Edmunds Rudzītis:

Lēmums par privātpersonas maksātnespēju ir jāizvērtē ļoti rūpīgi, jo šķietami nozīmīgākais ieguvums maksātnespējas procesa beigās - atlikušo kredītsaistību norakstīšana – jāsalīdzina ar tādiem faktoriem kā ieraksts Kredītu reģistrā, kas saglabāsies kā norāde par iepriekšējām kredītsaistībām un visticamāk nākotnē ietekmēs iespēju aizņemties. 5 gadu laikā ir ierobežota rīcības brīvība savu naudas līdzekļu pārvaldīšanā, kā arī citās darbībās. Jārēķinās ar izdevumiem administratoram un izsoļu rīkošanai, lai pēc paša sastādītā un ar kreditoriem saskaņotā plāna realizētu īpašumus. Gribu noteikti uzsvērt, ka nav pareizas vai nepareizas rīcības, katram pašam jāizvērtē ieguvumus un zaudējumus no šī procesa. 

Jautājums: Kredīta saņemšanas iespēja

Ieva:

Labdien! Vēlētos noskaidrot, kāda ir iespēja saņemt kredītu dzīvokļa iegādei, kurš maksā 10 000Ls. Mana alga bruto ir 550Ls, savukārt vīram - 560Ls. Vai kredīta saņemšanu varētu ietekmēt tas, ka vīrs šajā darbā strādā neilgi? Paldies.

Edmunds Rudzītis:

Lai sāktu sarunas par hipotekārā kredīta saņemšanu, pirmkārt, Jūsu un Jūsu vīra ienākumiem ir jābūt pierādāmiem (to apliecina VID izziņa par personas ienākumiem); otrkārt, esošajam kredītsaistību līmenim būtu jābūt zemam, treškārt, Jūsu kredītvēsturei jābūt pozitīvai, kas apliecina, ka līdz šim esat pildījuši savas saistības. Noteikti jāpārdomā jautājums par pirmo iemaksu, kas ir nepieciešama, ņemot vērā to, ka kredīta apjoms nepārsniedz 70% no nodrošinājuma (ieķīlātā mājokļa) vērtības. Ja aprakstītie punkti Jūsu ģimenei ir pieņemami, tad banka veiks Jūsu kā kredītņēmēja novērtējumu. 

Jautājums: Procentu likmes maiņa

Diana:

Labdien, uzzināju, ka citās bankās ir tāda iespēja kā samainīt procentu likmi no fiksētas uz mainīgu, lai samazinātu ikmēneša maksājumus. Par tādu pakalpojumu ir noteikta komisijas maksa. Vai procentu likmes maiņa ir iespējama ari SEB bankā? Prasu, jo mājas lapā tādas informācijas nav un tas varētu klientam atvieglot maksājumus grūtajā laikā un nodrošināt turpmāku saistību izpildīšanu. Paldies par viedokli.

Edmunds Rudzītis:

Labdien, Diana! Protams, ka Jums ir iespēja mainīt fiksēto procentu likmi uz mainīgo. Kā jau rakstījāt, izmaiņu gadījumā ir jārēķinās ar papildu izdevumiem: ir jāsedz komisijas maksa par dokumentu noformēšanu sakarā ar grozījumiem kredīta līgumā, kas sastāda 0.5% no kredīta atlikuma (min. 30 Ls, maks. 150 Ls.). Šobrīd bankas šo komisiju bieži vien pat neiekasē. Turklāt kredīta ņēmējam ir jākompensē procentu likmes starpība. Brīdī, kad kredīta formēšanas laikā izdarījāt izvēli par labu fiksētajai likmei, banka savu resursu plānošanu veica, izejot no Jūsu apstiprinātā maksājumu grafika. Tagad, kad maināt likmi no fiksētās uz mainīgo, bankai jākompensē tā procentu maksājumu daļa, kas Jums tika aprēķināta fiksētās procentu likmes periodam.