Ģimenes budžeta plānošanas nepieciešamība gan vieglākos, gan grūtākos laikos

10.septembrī SEB bankas mājas lapā notika forums par tēmu "Ģimenes budžeta plānošanas nepieciešamība gan vieglākos, gan grūtākos laikos". Ceram, ka arī jaunās māmiņas bija aktīvas foruma dalībnieces. Savukārt tām māmiņām, kurām nesanāca uzdot savu jautājumu, piedāvājam ieskatīties iztirzātajās tēmās, lai atrastu arī sev noderīgu informāciju.

Jautājums: Krāt vai atmaksāt kredītu?

Olga:

Sveiki! Labajos laikos sanāca atlikt zināmu naudas summu ~ 11 tūkst. latu. Gada sākumā uzlikām naudu uz depozīta, jo bija ļoti labas likmes. Drīz depozīts beigsies un nevaram izlemt, kā rīkoties tālāk: atkal kaut kur ieguldīt vai tomēr atmaksāt daļu kredīta? Kredīta summa ir 55 tūkst.latu. Tātad ko labāk darīt ar brīvu naudu - ieguldīt vai labāk pēc iespējas ātrāk tikt vaļā no kredīta???

Edmunds Rudzītis:

Lai izlemtu, vai ieguldīt brīvo naudu vai tomēr atmaksāt daļu kredīta, jāskatās no finansiālā izdevīguma aspekta, respektīvi kredīta likmes un ieguldījuma (depozīta) potenciālā ienesīguma. Ja kredīts ņemts eiro valūtā un kredīta likme ir zema (patlaban EURIBOR ir vēsturiski zemā līmenī, un, visticamāk, ka būtiski nepieaugs tuvākā gada laikā), tad var apsvērt brīvo naudas līdzekļu ieguldīšanu. Šajā gadījumā jāaplūko ieguldījumu iespējas, varbūt brīvo naudu var ieguldīt depozītā vai kādā citā ieguldījumu veidā, kas ļaus gūt papildus ienākumus.  Ja kredīts ņemts latos, tad procentu likmes ir neapšaubāmi augstākas un ir daudz grūti prognozēt, kādas tās varētu būt pēc gada. Šobrīd latu depozītu likmes ir gandrīz līdzvērtīgas 3 mēnešu RIGIBOR.

Jautājums: Ko darīt, ja samazina algu?

Inese:

Labdien, ko darīt, ja ienākumi samazināti par 32%, bet visi mani izdevumi- kredīts, komunālie, ir iepriekšējā līmenī? Paldies.

Edmunds Rudzītis:

Ja krītas ienākumi, jāmēģina saprast, vai ir izdevumu pozīcijas, kuras var būtiski samazināt un daudz nopietnāk jāveic izdevumu  uzskaite, attiecīgi atsakoties no nevajadzīgiem pirkumiem un pārskatot savus ikdienas tēriņus. Lai gan katra mājsaimniecība ir zināmā mērā unikāla, un visiem neder vienota recepte, tomēr, veicot izdevumu uzskaiti un analīzi, vajadzētu arī apskatīt, kāds ir jūsu ģimenes budžeta izdevumu procentu sadalījums pa izdevumu grupām salīdzinājumā ar citām mājsaimniecībām. Labā ziņa ir tāda, ka šajā lejupslīdes laikā samazinās arī preču un pakalpojumu cenas, turklāt patēriņa cenu kritums turpināsies un jau oktobrī inflāciju varētu nomainīt deflācija, kura turpināsies kādu gadu. Līdz ar to iespējams samazināt gan izdevumus pārtikai (piemēram, kritušās piena produktu, augļu un dārzeņu, labības produktu u.c. cenas), gan mājoklim (lētāka kļuvusi mājokļa īrēšana, kas gan attiecas uz tiem, kuriem mājoklis nav īpašumā), turklāt rudenī arī maksa par siltumu būs par aptuveni 25% mazāka salīdzinājumā ar pagājušā gada rudens mēnešos maksāto. 

Jautājums: Ienākumi

Āris:

Vai Jums kā ekspertam šķiet pieņemami, ka valdība lēmusi, ka vecāku pabalstu var saņemt tikai tas, kurs nestrādā?

Edmunds Rudzītis:

Protams, šis ir ļoti diskutabls jautājums, un savs vārds par strādājošo vecāku pabalstu samazināšanu gan jau būs sakāms arī Satversmes tiesai. Manuprāt, īsti  normāla jau arī nebija situācija, kad šis pabalsts pavisam nesenā pagātnē kļuva no „māmiņalgas”  par „tētiņalgu”,  un bieži vien radīja iespējas manipulēt un panākt sev lielāku pabalstu. Ja šis pabalsts saucās vecāku pabalsts, tad to vajadzētu saistīt ar bērna vecāku kopējiem gada laikā samaksātajiem nodokļiem, un tad šo pabalstu maksā neatkarīgi no tā, vai pabalstu saņemšanas laikā turpina strādāt viens vai abi vecāki. Jāsaka, ka pašreizējā ekonomiskajā situācijā un valsts budžeta izdevumu cirpšanas laikā, valstij var būt problemātiski nodrošināt neierobežoti lielu pabalstu saņemšanu, līdz ar, visticamāk, ka vecāku pabalstu nākamgad diemžēl skars kārtējās negatīvās pārmaiņas. Bet nu obligāti jāievēro tiesiskās paļāvības princips un nevar vienā dienā strauji mainīt spēles noteikumus.

Jautājums: Pensiju 3.līmenis VS Dzīvības apdrošināšana

Ieva:

Pašlaik veicu ikmēneša nelielas iemaksas pensiju 3.līmenī. Bet ik pa laikam darbinieki telefoniski piedāvā slēgt Dzīvības apdrošināšanas plānu un veikt iemaksas tajā. Kādas ir galvenās atšķirības un priekšrocības Dzīvības apdrošināšanai salīdzinot ar jau esošo variantu - iemaksas 3.pensiju līmenī (mans vecums 29 gadi).

Edmunds Rudzītis:

Atšķirībā no pensiju 3.līmeņa, kurā ir noteikts minimālais vecums (55 gadi), kuru sasniedzot iespējams saņemt uzkrāto naudu, uzkrājošajā dzīvības apdrošināšanā šāda nosacījuma par vecuma termiņiem nav. Uzkrājošā dzīvības apdrošināšanas minimālais termiņš, uz kuru var noslēgt līgumu, ir 5 gadi, turklāt dzīvības apdrošināšana papildus uzkrājumu veidošanai ļauj apdrošināt arī dzīvību, tā teikt, nošaut divus zaķus ar vienu šāvienu. Līdzīgi kā ar pensiju 3.līmeni, arī par dzīvības apdrošināšanā veiktajām iemaksām iespējams saņemt iedzīvotāju ienākuma nodokļa atmaksu 23% apmērā par summu, kas nepārsniedz 20% no Jūsu gada bruto ienākumiem.

Ieva:

Paldies, atšķirību sapratu. Bet īsti nesapratu minēto "dzīvības apdrošināšana papildus uzkrājumu veidošanai ļauj apdrošināt arī dzīvību, tā teikt, nošaut divus zaķus ar vienu šāvienu", jo līdz šim domāju, ka arī uzkrājumus "pensiju 3.līmenī" manto, ja pats nenodzīvo līdz pensijas vecumam.....

Edmunds Rudzītis:

Taisnība, uzkrājumu pensiju 3.pensiju līmenī manto. Savukārt uzkrājošajā dzīvības apdrošināšanā iespējams arī apdrošināt savu dzīvību, kas dzīvības zaudēšanas gadījumā (tpu, tpu, tpu) ļaus saņemt papildus arī līgumā noteikto apdrošināšanas atlīdzību. 

Jautājums: Noguldījumi

Ieva:

Mājas lapā lasot informāciju par dažādiem ieguldījumu veidiem, radās jautājumi par LRF. Aprakstā ir minēts, ka naudu var pieprasīt jau nākamajā dienā. Bet skatot grafikus ar likmēm ir runa par 3 mēnešu un 6 mēnešu likmēm. Līdz ar to īsti nesapratu kā tiek veikti šie noguldījumi - uz dienu, 3 mēnešiem vai 6 mēnešiem. Un kāda ir galvenā atšķirība no īstermiņa depozīta (ja noguldījumi ir nelieli - 200-300lati).

Edmunds Rudzītis:

Latu rezerves fonds ir ieguldījumu fonds (naudas tirgus fonds), kas ir uzskatāms par alternatīvu īstermiņa depozītiem, turklāt piedāvā iespēju ātri piekļūt savai naudai. Ieguldot Latu rezerves fondā, Jūs iegādājaties konkrētu skaitu šī fonda daļu, un nav noteikts nekāds termiņš, uz kādu ieguldāt naudu. Savukārt, kad nepieciešami naudas līdzekļi, Jūs pārdodat šīs fondu daļas un jau nākamajā dienā varat saņemt naudu par pārdotajām daļām. Līdz ar to tas ļauj gūt papildus peļņu no savas naudas (līdzvērtīgu īstermiņa noguldījumiem) un saņemt naudu jau pēc dienas, kas faktiski ir alternatīva norēķinu kontam. Latu rezerves fonds negarantē konkrētu ienesīgumu (procentu likmi), savukārt mājas lapā dots ienesīgums, kāds šīm fonda daļām bijis pēdējā mēneša, 3 mēnešu, 6 mēnešu laikā, lai varētu salīdzināt ar citiem ieguldījumu produktiem, piemēram, depozītiem. Lai ieguldītu naudu Latu rezerves fondā, jābūt atvērtam vērstpapīru kontam.

Sanita:

Vēlējos papildināt atbildi, lai Ievai skaidrāk. Veicot ieguldījumu LRF, netiek fiksēts ienesīgums, ko saņemsiet, kad pārdosiet nopirktās daļas. Ienesīgums rodas uz daļas vērtības pieauguma. Piemēram: Jūs ieguldāt 300 latus. Vienas daļas vērtība (izdomāta) 1.30 LVL (reālajai daļas vērtībai var sekot mājas lapā pie fondu cenām). Tas nozīmē, ka Jūs nopērkat 300/1.30=230.769 daļas. Pēc 5 dienām nepieciešama nauda. Jūs veicat daļu pārdošanu un tai dienā 1 daļas vērtība jau ir 1.32 LVL. Tas nozīmē, ka pārdodot visas daļas saņemsiet 230.769 x 1.32=304.62 LVL. Tur arī rodas tas ienesīgums - no daļas vērtības pieauguma. 

Jautājums: IIN no noguldījumiem, depozītiem....

Ieva:

Ir dzirdēts ka no 1.janvāra tiks ieviests IIN 10% apmērā no ienākuma par noguldījumiem. Kā tiks ieviests šis nodoklis. Ja noguldīšu naudu uz 6 mēnešiem ar procentu saņemšanu termiņa beigās (noguldījuma beigu datums būs pēc 01.01.2010) - tad par visu "uzkrāto" summu būs jāmaksā nodoklis? Vai ir domāts kaut kā savādāk?

Edmunds Rudzītis:

Šobrīd vēl ir daudz nezināmo saistībā ar IIN par ienākumiem no depozītiem. Nav skaidrs, vai tiks piemērots visiem depozītiem vai arī būs kaut kādas minimālās summas, uz kuriem neatteiksies šis nodoklis. Ja nodoklis stājas spēkā ar 01.01.2010., tad tas būtu piemērojams tiem ienākumiem, kuri gūti pēc 1.janvāra, nevis uz tiem, kas gūti 2009.gadā.

Kristīne:

Ja pieņem, ka nodoklis stājas spēkā ar 01.01.2010, tad kā būs ar depozītiem, kuri noguldīti 2009.gadā ar beigu termiņu 2010.gadā?

Edmunds Rudzītis:

Konkrēti atbildēt nevaru, jo notiek diskusijas par šī nodokļa piemērošanu. Var būt dažādas variācijas – piemēram, nodoklis  attiecas tikai uz jaunajiem depozītiem, vai arī variants, ka attiecas uz to ienākumu no depozītiem, kas gūts pēc 1.janvāra (piemēram, līgums beidzas 2010.gada 31.martā, tad tiek aprēķināts par 3 mēnešiem), tomēr kāda būs gala versija plānotajām izmaiņām likumā par IIN vēl nevar droši apgalvot.

Zaiga:

Vai ir zināma minimālā summa, par ko aprēķinās nodokli un vai riskantie noguldījumi (fondi) arī tiks aplikti ar IIN?

Edmunds Rudzītis:

Atkārtošos, ka vēl notiek diskusijas par šī nodokļa piemērošanu. Iespējams, ka šāda minimālā noguldījuma summa netiks noteikta, lai izvairītos no situācijas, kad ieguldītājs sadala savu kapitālu vairākās daļās. Ir plānots, ka izmaiņas likumā par IIN tiks virzītas uz jebkādiem kapitāla pieaugumiem, t.i., peļņu, tāpēc arī ieguldījumu fondu peļņa varētu tikt aplikta ar IIN. 

Jautājums: Kredīta pamatsummas samazināšana

Andris:

Sakiet, vai ir iespējams, ja ir brīvi līdzekļi, veikt tieši kredīta pamatsummas atmaksu, līdz ar ko kredīta apjoms samazinās un tiek pārrēķināti ikmēneša procentu maksājumi izejot no jaunā kredīta atlikuma? Doma ir samazināt kredīta maksājumus tieši samazinot pamatsummu, kredīta atmaksu atstājot līdzšinējā laika grafikā.

Edmunds Rudzītis

Jums ir tiesības pilnībā vai daļēji atmaksāt kredītu pirms termiņa. Kredīta procenti tiek aprēķināti no kredīta atlikuma summas, tāpēc Jūsu ikmēneša procentu maksājumi noteikti samazināsies, ja veiksiet kredīta pirmstermiņa atmaksu. Turklāt Jums ir iespēja izvēlēties sev piemērotu variantu: 1) Jūs varat daļēji atmaksāt kredītu, nesamazinot aizdevuma termiņu, kā rezultātā Jūsu ikmēneša maksājumi saruks; 2) Jūs varat daļēji atmaksāt kredītu, savukārt turpmākos ikmēneša maksājumus atstāt iepriekšējā līmenī, kā rezultātā samazināsies kredīta termiņš. Soda procenti par pirmstermiņa aizdevuma dzēšanu nav jāmaksā. 

Jautājums: Kā papildus nopelnīt?

Kaspars:

Kāds būtu labākais veids kā likt naudai pelnīt, ņemot vērā šā brīža dižķibeli un bažas par nākotni. Man šobrīd ir ~2000 EUR. Depozīta procenta likmes ir ļoti zemas (EUR valūtā, bet uz latiem konvertēt nevēlos), bet riskēt arī ar šo naudu ļoti nevēlos, jo kādā brīdī tā varētu būt nepieciešama. Varbūt ieguldīt kādā fondā? Esmu dzirdējis, ka šobrīd tur iespējams labi nopelnīt. Ko Jūs ieteiktu?

Edmunds Rudzītis:

Jā, depozītu procentu likmes EUR ir salīdzinoši zemas, tai pat laikā no drošības viedokļa īstermiņa vai vidēja termiņa depozīts vai, piemēram, Progresīvais depozīts ar pamatsummas garantiju Jūsu gadījumā varētu būt vispiemērotākais, jo Jūs skaidri atbildat uz jautājumu: kādu risku vēlos uzņemties? Jūsu atbilde – nevēlos riskēt!. Savukārt fondi kā investīciju instruments ir pamatā orientēti uz ilgtermiņa ieguldījumiem, tai pat laikā arī starp tiem ir fondi ar dažādu riska līmeni un investīciju ieteicamo termiņu, kur riska skalas augšā ir akciju fondi, bet vieni no drošākajiem, lai arī bez pamatsummas garantijas, ir naudas tirgus un obligāciju fondi. Tomēr arī šeit ir piebilde, naudas tirgus fondi kā pamata ieguldījumu instrumentu izmanto depozītus un valdību obligācijas, attiecīga ir arī šā tipa fondu pelnīt spēja pie konkrētā EUR naudas tirgus likmēm ir salīdzinoši zema un tuvu līdzvērtīga depozītu likmēm.

Kaspars:

Jūs sakāt, ka piemērotākais varētu būt Progresīvais depozīts. Bet paskatoties Jūsu piedāvājumu - Jūs piedāvājat Progresīvo depozītu uz 3 gadiem un 9 dienām!!! Tas taču ir ilgs termiņš! Vai tad, ja man šie naudas līdzekļi būs nepieciešami ātrāk, tad man būs jāmaksā komisija, kas pēc noteikumiem sanāk var būt pat līdz 10%! Vai labāk tad nav ieguldīt kādā fondā, kuru es jebkurā brīdī varēšu pārdod un nevajadzēs maksāt soda naudas?

Edmunds Rudzītis:

Progresīvo depozītu minēju, balstoties uz Jūsu vēlmi neriskēt. Progresīvais depozīts sniedz iespējas gan pasargāt pamatsummu, gan konkrētā piedāvājumā iekļautā tirgus pieauguma gadījumā arī nopelnīt. Bez tam Progresīvā depozīta jaunie laidieni seko viens otram un starp tiem ir piedāvājumi gan ar termiņu trīs un vairāk gadi, gan arī ar īsākiem termiņiem. Progresīvajam depozītam tiek praktizēta arī to pirmstermiņa atpirkšana, ja konkrētais laidiens jau īstermiņā ir spējis nodrošināt vēlamo ienesīgumu tā ieguldītājiem. Jūsu iniciētas pirmstermiņa naudas līdzekļu izņemšanas gadījumā tiešām būs jāmaksā komisija un šajā kontekstā šis produkts nav piemērotākais Jūsu vēlmēm. SEB fondu gadījumā naudas līdzekļi ir pieejami 3-4 dienu laikā, bet to pamatsumma nav garantēta un neatbilst vēlmei neriskēt. 

Jautājums: Fondi

Kaspars:

Vai šobrīd ir izdevīgi ieguldīt fondos? Piemēram, Krievijas fondā?

Edmunds Rudzītis:

Krievija kā investīciju reģions ir ar salīdzinoši lielu izaugsmes perspektīvu. Tomēr potenciālais ienesīgums iet roku rokā ar iespējamo risku un straujām vērtības svārstībām. Ja sagaidāt un cerat uz augstiem ienākamiem, jābūt gatavam samierināties arī ar līdzvērtīgiem ieguldījumu vērtības zaudējumiem. Par ieguldījumiem Krievijas tirgū ieteiktu domāt tikai ilgtermiņa perspektīvā, rēķinoties ar vismaz 5 un vairāk gadu periodu. 

Jautājums: Pensiju 2. līmenis

Daina:

Vēlējos uzzināt ar ko izskaidrojamas tik milzīgas atšķirības ienesīgumos pensiju 2. līmenī? Atsevišķu pārvaldītāju ienesīgums pārsniedz pat 15%, kamēr citu pārvaldītāju ienesīgums ir tikai ap nulli. Ar ko tas varētu būt saistīts?

Edmunds Rudzītis:

Atšķirības pensiju 2. līmeņa pārvaldīšanas rezultātos ir saistītas ar pensiju plāna pārvaldnieka realizēto ieguldījumu stratēģiju. Tā piemēram, aktīvo plānu grupas plāni, kuri 2008. gadā cieta vislielākos zaudējumus šī gada laikā uzrādījuši salīdzinoši augstāku ienesīgumu. Tas saistīts ar to, ka šeit tiek pielietota pasīva pārvaldīšanas stratēģija un neatkarīgi no tirgus situācijas, tiek izmantots maksimāli pieļaujamais riskanto aktīvu (akciju) īpatsvars šo plānu portfeļos. Rezultātā mēs redzam straujas vērtību svārstības, kas lielā mērā ir akciju tirgus spogulis. Turpretī plāni, kuru realizē aktīvi menedžētu pārvaldīšanas stratēģiju, cenšas mazināt akciju īpatsvaru, pieaugot tirgus nenoteiktībai, un palielināt to, tirgum atveseļojoties. Iespējams ilgtermiņā abu šo pārvaldīšanas stratēģiju rezultāts būs līdzīgs, vienkārši pasīvi pārvaldītie plāni sasniegs to ar lielākām vērtību svārstībām, bet aktīvi pārvaldītie to panāks nodrošinot vienmērīgāku un pakāpeniskāku vērtības pieaugumu.

Daina:

Šobrīd visur var lasīt, ka akciju tirgos ir pieaugums un tiek apgalvots, ka ilgtermiņā ieguldījumi akcijās ir visienesīgākie. Cik saprotu, tad Jūsu banka realizē aktīvi menedžētu pārvaldīšanas stratēģiju un šobrīd neveic ieguldījumus akcijās (vai ir samazinājuši tos). Vai nav tā, ka šo akciju tirgus kāpumu Jūs palaidīsiet garām? Pēc kā Jūs nosakāt to, kad tirgus atveseļojas?

Edmunds Rudzītis:

Jā, mēs cenšamies pielāgot savu investīciju stratēģiju tirgū valdošajām tendencēm. Neapšaubāmi pastāv risks neizmantot kādu pagrieziena punktu akciju tirgus pieaugumā. Mēs savā pieejā esam konservatīvi un vadāmies no ilgtermiņa tendencēm tirgū. Mēs rūpīgi analizējam situāciju un strādājam tā, lai pensiju naudu nepakļautu nepamatotam riskam un spekulācijām īstermiņā. Katrs no globālās ekonomikas cikliem gan augšupejas fāzē, gan tirgus krituma fāzē tiek pavadīts ar virkni indikatīvajiem rādītājiem, kas ļauj spriest un pieņemt profesionālus lēmumus. Mūsu mērķis katrā no ekonomikas cikliem izmantot atbilstošākos investīciju instrumentus un mazināt riskus nenoteiktības un strauju vērtību svārstību apstākļos. Par savu primāro uzdevumu definējam naudas līdzekļu saglabāšanu un kopējam tirgus pieaugumam līdzvērtīgu ienesīguma nodrošināšanu ar mazākām vērtību svārstībām.