2. un 3. pensiju līmenis

8. oktobrī SEB bankas mājas lapā notika forums par tēmu "2. un 3. pensiju līmenis". Ceram, ka arī jaunās māmiņas bija aktīvas foruma dalībnieces. Savukārt tām māmiņām, kurām nesanāca uzdot savu jautājumu, piedāvājam ieskatīties iztirzātajās tēmās, lai atrastu arī sev noderīgu informāciju.

Jautājums: pensija

Nataļja:

Kāda man būs pensija 2.līmenī?

Edmunds Rudzītis:

Nataļja, sveiki! Pensiju 2. līmenis pēc definīcijas nodrošina iespēju veidot papildu uzkrājumus vecumdienām, neveicot papildu iemaksas, jo uzkrājumi pensiju 2. līmenī tiek veidoti no jau samaksātā sociālā nodokļa. Līdz ar to kopējo pensiju 2. līmeņa kapitālu ietekmē tas, cik ātri Jūs esat uzsākusi dalību pensiju 2. līmenī, kā arī tas, kāds ir jūsu ienākumu līmenis, no kura tiek maksāts sociālais nodoklis. Jo ātrāk cilvēks uzsāk dalību pensiju 2. līmenī, jo lielās ir laika periods, kurā naudas līdzekļi tiek novirzīti uzkrājumu veidošanai, lai pēc cilvēka izvēlētās pārvaldīšanas stratēģijas kapitāls tiktu vairots. Nākošais faktors, kas Jums jāņem vērā, ir ieguldījumu plāna izvēle. Tradicionāli cilvēks var izvēlēties trīs stratēģiju plānus – konservatīvo, sabalansēto vai aktīvo. Jebkurš pārvaldītāja piedāvātais pensiju 2. līmeņa plāns tiek ierindots kādā no šīm kategorijām, līdz ar to pirms konkrēta plāna izvēles, svarīgi sev noteikt to pārvaldīšanas stratēģiju, kuras ietvaros izdarīt savu izvēli.

Ņemot vērā, ka pensiju uzkrājums, arī pensiju 2. līmenis, ir ilgtermiņa uzkrājums, tradicionāli šiem uzkrājumiem ir vērts izvēlēties sabalansētu vai pat aktīvu stratēģiju. Gan sabalansētas, gan aktīvas stratēģijas gadījumā, pensiju 2. līmenim novirzītie naudas līdzekļi tiek ieguldīti arī akcijās, kas pēc būtības ir ieguldījums ar augstu svārstīguma  jeb cenas izmaiņas līmeni, tai pat laikā tieši akciju līdzdalība ieguldījumos ļauj vairot uzkrājumus laikā, kad akciju tirgus kāpj. Tas ir pensiju 2. līmeņa pārvaldītāju būtisks uzdevums sekot līdzi ieguldījumiem un atkarībā no laika un notikumiem ekonomikā reaģēt, lai mazinātu iespējamos zaudējumus un izaugsmes laikā maksimāli vairot šo kapitālu.

Jautājums: kuru plānu izvēlēties?

Ieva:

Labdien! 1. Kuru no SEB piedāvātajiem pensiju plāniem labāk izvēlēties? 2. Vai taisnība, ka, pēc iemaksu samazināšanas 2. pensiju līmenī, peļņa pensijai ir ļoti niecīga? 3. Kādi ir SEB rādītāji pensiju plānu ienesīgumā, salīdzinot ar citām bankām (godīgi lūdzu :))? Ieva, 47 gadi.

Edmunds Rudzītis:

Konkrētā SEB pensiju 2. līmeņa plāna izvēle atkarīga no tā riska un ieguldījumu stratēģijas piemērotības tieši jūsu konkrētajam gadījumam. SEB piedāvā konservatīvo pensiju plānu SEB Latvijas plāns, kurš strikti un konsekventi realizē piesardzīgu ieguldījumu politiku, ieguldījumus galvenokārt veicot Latvijas valsts parādzīmēs un banku depozītos, tādejādi cenšoties sasniegt stabilu un konsekventu plāna daļas vērtības pieaugumu. Bez tam, šī plāna ieguldījumu stratēģiju ļoti labi raksturo arī tā nosaukums - Latvijas, un tā ieguldījumi pamatā tiek veikt Latvijas finanšu tirgū. Sabalansēto plānu grupā mēs piedāvājam pensiju plānu SEB Sabalansētais, kurš līdztekus fiksēta ienākuma vērtspapīriem savā portfelī izmanto arī riskantākus ieguldījumu instrumentus, kā akcijas. Tiesa gan jāsaka, ka arī šī plāna un SEB kā pensiju 2. līmeņa pārvaldītāja koncepcija ir visupirms rūpēties par uzkrāto līdzekļu saglabāšanu un tikai pēc tam raudzīties riskanto ieguldījumu virziena, pirms tam ļoti rūpīgi izvērtējot sagaidāmos risku un potenciālo ieguvumus.

Aktīvo, jeb augstākā riska pensiju plānu grupā esam pārstāvēti ar diviem ieguldījumu plāniem: SEB aktīvais plāns un SEB Eiropas plāns, kur Aktīvā plāna gadījumā vairāk cenšamies izmantot tirgus iespējas un uzņemoties salīdzinoši lielāku risku, tādējādi palielinot tā potenciālā ienesīguma iespējas. Šis plāns būtu vispiemērotākais gados jaunākiem pensiju sistēmas dalībniekiem. Savukārt Eiropas plāns atšķiras ar savu ieguldījumu ģeogrāfiju un tā līdzekļi tiek izvietoti Eiropas Savienības valstu ieguldījumu instrumentos. Jūsu gadījumā ieteiktu apsvērt SEB Latvijas plāna izmantošanu, kā arī SEB Sabalansēto plānu. SEB plānu ienesīgums atrodams un ļoti labi salīdzināms www.manapensija.lv. Lai salīdzinājums būtu objektīvs, ieteiktu to skatīt vismaz divu un vairāku gadu griezumā. Šobrīd vislabākie rezultāti ir tieši SEB Latvijas plānam, kura ienesīgums pēdējo divu un trīs gadu periodā ir visaugstākais starp viesiem 2. pensiju līmeņa ieguldījumu plāniem!

Jautājums: 2. līmeņa pensijas garantijas

Ināra:

Kādas man ir garantijas ilgtermiņā 2 pensijas līmeņa uzkrājumu saņemšanai un pēc kāda principa šīs piemaksas pie regulārās pensijas tiks veiktas?

Edmunds Rudzītis:

Jautājums par garantiju skatāms no diviem aspektiem – valstiskais un emocionālais. Runājot par pirmo, jāatzīst, ka esošie notikumi pensiju sistēmā vēlreiz pierāda, cik liela nozīme ir personīgajai līdzdalībai uzkrājumu veidošanā. Un tieši trīs līmeņu pensiju sistēma radīja priekšnoteikumu, ka cilvēki paralēli valsts nodrošinātajai pensijai var izmantot savu sociālo nodokli pensiju kapitāla vairošanai, kā arī veidot papildu uzkrājumus pensiju 3. līmenī. Arī es ļoti ceru uz valsts atbildību savu iedzīvotāju priekšā, lai iedibinātā sistēma turpinātu savu darbību nākotnē, jo, ja pensiju sistēmu pakļauj biežām un pie tam būtiskām izmaiņām, tas noteikti neveicina uzticību veidot uzkrājumus. Runājot par emocionālo – man patīk SEB bankas atklātā pensiju fonda valdes priekšsēdētājas Daces Brencēnas teiktais, „a kur garantija, ka mums vienmēr būs darbs un ienākumi?”. Un tas liek aizdomāties par dažādu termiņu uzkrājumu esamību. Kā to paredz likums par fondēto pensiju shēmas darbību, dodoties pensijā, Jūs varēsiet izvēlēties, vai pensiju 2. līmenī uzkrāto kapitālu pievienot 1. līmenī uzkrātajam pensijas kapitālam un saņemt abas pensijas kopā, vai arī, iegādājoties mūža polisi, pensiju 2. līmenī uzkrāto pensijas kapitālu uzticēt paša izvēlētai apdrošināšanas sabiedrībai, kas katru mēnesi izmaksās 2. līmenī uzkrāto pensiju. 

Jautājums: Kāpēc ieguldi SEB?

Inta:

Kāpēc tieši ieguldīt SEB bankas pensiju fondos?

Edmunds Rudzītis:

Izvēli par labu kādam pensiju pārvaldītājam nevar izdarīt neviens cits, kā tikai pats pensiju 2. līmeņa dalībnieks. Nedomāju, ka man būtu jāreklamē un jāpārliecina par kādu konkrētu, bet varu minēt trīs faktorus, kas man šķiet būtiski. Pirmais, SEB piedāvājumā ir četri dažādi ieguldījumu plāni, kuri savstarpēji atšķiras gan ar ieguldījumu riska līmeni, gan arī to ģeogrāfiju. Piemēram, konservatīvo plānu grupā mums ir Latvijas plāns, kura ieguldījumi tiek veikti tikai un vienīgi Latvijas teritorijā. Tādejādi mēs zināmā mērā kopīgi atbalstam un sildām Latvijas ekonomiku. Otrs faktors ir SEB līdzšinējie darbības rezultāti. Tiekoties ar kolēģiem no SEB Wealth Management, kas pārvalda SEB pensiju plānus gan 2. līmenī, gan arī 3. līmenī, esam runājuši, ka pārvaldnieki nekad nav uzņēmušies pārmērīgus risku nevienā no ieguldījumu stratēģijām un realizējuši visumā konservatīvu investīciju pieeju. Tai pat laikā kolēģi aktīvi seko kopējām tirgus tendencēm un izmanto tā kopējā pieauguma sniegtās iespējas. Līdzīgi, palielinoties tirgus nestabilitātei un riskiem, viņi rīkojas aktīvi un samazina riskanto aktīvu īpatsvaru mūsu pārvaldīto pensiju plānu portfeļos. Treškārt, šobrīd vislabākie rezultāti ir tieši SEB pārvaldītajam Latvijas plānam, kura ienesīgums pēdējo divu un trīs gadu periodā ir visaugstākais starp viesiem 2. pensiju līmeņa ieguldījumu plāniem. 

Jautājums: Ieguldījumu plānu maiņa

Dace:

Vai pensiju 2. līmeņa ieguldījumu plānu maiņa ir bez maksas, vai tiek iekasēta kāda komisija?

Edmunds Rudzītis:

Paldies par jautājumu. Pensiju 2. līmeņa plānus, pārejot no viena pārvaldītāja pie otra, var mainīt bez maksas, un to var darīt reizi kalendārajā gadā. Savukārt viena pārvaldītāja ietvaros plānus var mainīt divas reizes kalendārajā gadā.

Jautājums: Pensiju plāna pārvaldītāja maiņa

Inga:

Sakiet, lūdzu, vai iespējams nomainīt pārcelt citā bankā esošo 3.līmeņa pensiju fondu uz SEB, nezaudējot jau veiktās iemaksas? Kā tas ir izdarāms? Kādas komisijas maksas?

Edmunds Rudzītis:

Inga, noprecizēju Jūsu jautājumu pie kolēģiem SEB atklātajā pensiju fondā. Jā, jebkurš cilvēks, kurš veido uzkrājumus pensiju 3. līmenī, var neierobežoti mainīt pensiju fondu, kurā veic savu pensiju uzkrājumu. Katram pensiju fondam ir noteikts laiks, kurā tiek veikta kapitāla pārskaitīšana, bet vidēji tas notiek viena, divu mēnešu laikā. Līdz ar to Jums ir jānoprecizē pie sava esošā pensiju fonda, kādā laika periodā tiek nodrošināta kapitāla pārskaitīšana uz jauno pensiju fondu. Kas attiecas uz izmaksām, to precīzi Jums varēs atbildēt esošais pensiju fonds, jo katram pensiju fondam ir savi nosacījumi. Zinot SEB pensiju fonda darbību, Jums nebūtu jāzaudē savs esošais uzkrājums, un visai Jūsu izvēlētajai summai ir jābūt pārskaitītai uz jauno pensiju fondu. Pieņemu, ka darbības kapitāla pārnešanai varētu būt identiskas, kā tas ir SEB pensiju fondā. Jūs dodaties uz esošā pensiju fonda darbības vietu vai filiāli, iesniedzat pieteikumu par pensijas kapitāla plānu maiņu. Jums noteikti būs jāuzrāda arī personu apliecinošs dokuments.

Jautājums: Kur paliek pensiju fondu nauda?

Edgars:

Labdien. Dzirdēju, ka liela daļa pensiju nauda (kādi 200 miljoni latu) ir pārbīdīti uz ārzemju mātes bankām pārvaldīšanai un investēšanai ārvalstu tirgos. Vai ta ir patiesība? Iepriekš paldies. Edgars.

Edmunds Rudzītis:

Klientu pensiju uzkrājumi tiek pārvaldīti Latvijā, t.i. investīciju lēmumi tiek pieņemti šeit, bet ieguldījumi tiek veikti gan Latvijā, gan citviet atkarībā no pensiju plāna stratēģijas. Protams, ka ieguldījumu un pensiju plānu pārvaldītāji analītiskajā darbā izmanto arī SEB grupas globālo kompetenci, it sevišķi, ja tiek runāts par ieguldījumiem ārpus Latvijas.

Jautājums: Par pensiju 3. līmeņa popularitāti

Juris:

Man ir radies jautājums par to kāpēc SEB pensiju 3. līmeņa klientu skaits šajā gadā ir tikai nedaudz palielinājies, tomēr ir pensiju fondi, kam dalībnieku skaits palielinās daudz straujāk. Vai tas ir izskaidrojams, ka SEB klienti aizvien mazāk domā par uzkrājumu veidošanu pensiju 3. līmenī?

Edmunds Rudzītis:

Sveiks, Juri! Paldies par jautājumu. Vienmēr komentēju, izvairoties no komerciāla rakstura piezīmēm, bet šis jautājums liek salīdzināt tirgus dalībniekus. Pēc jaunākajiem nozares datiem, ko arī es pētu, lai novērtētu kopējo pensiju uzkrājumu attīstīšanās tendenci, redzu, ka SEB atklātais pensiju fonds vēl joprojām ir lielākais pensiju fonds gan pēc dalībnieku skaita, gan arī pēc kapitāla jeb klientu uzticētajām iemaksām. Cik esmu runājis ar SEB pensiju fonda vadītāju Daci Brencēnu, piekrītu viņas pārliecībai, ka uzkrājumu jomā svarīgākais ir nevis tas, ka strauji pieaug klientu skaits, bet gan tas, ka šie klienti līgumu noslēguši ar mērķi veidot uzkrājumus un veikt iemaksas. Tie dati, ko esat pētījuši noteikti parāda, ka lielākās iemaksas šī gada 8 mēnešos veiktas tieši SEB pensiju fondā.