22. oktobrī SEB bankas mājas lapā notika forums par tēmu "Depozītu noguldījumi". Ceram, ka arī jaunās māmiņas bija aktīvas foruma dalībnieces. Savukārt tām māmiņām, kurām nesanāca uzdot savu jautājumu, piedāvājam ieskatīties iztirzātajās tēmās, lai atrastu arī sev noderīgu informāciju.

Jautājums: naudas ieguldījums

Eva:

Kādu laiku interesējos, kā ieguldīt savus krātos ienākumus. Vai jūsu banka piedāvā klientam izdevīgus noguldījumus jeb tikai bankai? Gribēju ieguldīt 5000 eiro uz pusgadu .Vai es izņemt varēšu, zaudējot pelņu, ja man pēkšņi ievajadzēsies un kāda man būtu peļņa un cik izmaksā man izņemšana? Vai man konvertēs uz latiem pēc LB kursa?

Edmunds Rudzītis:

Sveika, Eva! Prieks par Jūsu vēlmi veidot uzkrājumus. Jūsu aprakstītajiem nosacījumiem atbilstošs būtu vienkāršais depozīts, kas tiek piedāvāts uz dažādiem termiņiem, t.sk., uz 6 mēnešiem. Depozīta noteikumi paredz, ka Jūs varat izņemt noguldīto naudu pirms termiņa. Šādā gadījumā ir jārēķinās ar komisijas maksu par līguma pirmstermiņa izbeigšanu, kas sastāda 1% no noguldījuma summas, turklāt netiks izmaksāti aprēķinātie procenti. Tāpēc iesaku rūpīgi izvērtēt Jums piemērotāko depozīta termiņu. Depozīta procenti likme ir nemainīga visa noguldījuma termiņa garumā un sastāda 2,25%, ja veicat noguldījumu Ibankā, un 2,20%, ja slēdzat depozīta līgumu bankas filiālē. Ja noguldāt naudu eiro valūtā, tad valūtas konvertācija Jums nav nepieciešama. Savukārt, ja būs nepieciešams izņemt depozītu citā valūtā, tad konvertācija notiks pēc SEB bankas kursa. Es iesaku apsvērt ideju par atvērto depozītu, kas ir beztermiņa noguldījums ar iespēju to brīvi papildināt vai izņemt nepieciešamo summu. Tātad, tas būtu atbilstoši Jūsu izteiktajai vēlmei brīvi piekļūt saviem līdzekļiem. Ja būs nepieciešama kāda noteikta summa no atvērta depozīta, banka ir jāiesniedz pieteikums 30 dienas iepriekš. Šobrīd procentu likme eiro valūtā veiktajiem noguldījumiem ir 1,30%.

Imants:

Kāpēc tāda atšķirība procentiem starp EUR un LVL? Kāpēc tāda atšķirība procentu likmes salīdzinot ar citu banku piedāvājumiem?

Edmunds Rudzītis:

Lata procentu likmes atspoguļo notiekošo vietējā finanšu tirgū un ietver arī valūtas risku. Savukārt likmes eiro valūtā pēdēja gada laikā ir samazinājušās, jo Eiropas Centrālā banka ir veikusi eiro bāzes procentu likmju samazināšanu līdz 1% un iepludinājusi milzīgus līdzekļu apjomus naudas tirgus likviditātes uzlabošanai. Līdz ar to EURIBOR ir nokritis līdz vēsturiskajiem minimumiem (3 mēnešu EURIBOR ir ap 0,735%, bet 6 mēnešu EURIBOR - 1,02%). SEB banka piedāvā eiro noguldījumiem likmes, kuras ir atbilstošas pašreizējai tirgus situācijai, kad arī kredītlikmes ir samazinājušās (šobrīd ap 5% eiro valūtā no jauna izsniegtajiem kredītiem).

Jautājums: Kapitāla nodoklis depozītiem un konta atlikumiem

Liene:

Ja ieviesīs nodokli kapitāla pieaugumam, vai nodoklis tiks ieturēts arī no norēķinu konta atlikuma %? Vai šī nodokļa administrēšana nebūs dārgāka, nekā pats iekasētais nodoklis? Vai banka atteiksies no konta atlikuma % izmaksas?

Edmunds Rudzītis:

Labdien, Liene! Mūsu rīcībā vēl nav precīzas informācijas par izmaiņām likumdošanā, taču var paredzēt, ka nodoklis varētu attiekties uz visiem procentu ienākumiem, kas gūti no naudas noguldījumiem. Šobrīd valdība nav apstiprinājusi nevienu no izskanējušajiem izmaiņu vairantiem, taču, iespējams, ka izdevumu administrēšanu veiks bankas.  Ja administrēšanas funkcija tiks uzlikta komercbankām, tad saistītos ar to izdevumus arī segs banka. Procentu likme par norēķinu konta atlikumu nav atkarīga no šī faktora. 

Jautājums: Jaunais nodoklis

Māris:

Kad tiks piemērots nodoklis depozītiem? Kā tas tiks iekasēts? Kas maksās nodokli - noguldītājs vai banka? Vai tiek apsvērts risks, ka ievērojami saruks noguldījumu apjoms un tas varētu vēl pasliktināt situāciju kreditēšanas jomā? Uz kuriem produktiem tas attieksies? Depozīti, LRF, akcijas, uzkrājošā apdrošināšana u.c.? Kāda ir SEB bankas attieksme pret šiem valdības izlēcieniem un budžeta lāpīšanu uz banku un to klientu rēķina?

Edmunds Rudzītis:

Labdien, Māri! Paldies par jautājumu. Diemžēl komercbankas šī nodokļa ieviešanas izvērtēšanā ir iesaistītas pārāk vēlu. Ja tiks pieņemtas attiecīgas izmaiņas un nodokļa administrēšana tiks uzlikta bankām, tad tām operatīvi būs jānodrošina administrēšanas funkciju pildīšanu. Tiek paredzēts, ka plānotais kapitāla pieauguma nodoklis 10% apmērā attieksies uz ienākumiem, kas gūti no dividendēm, akcijām un arī noguldījumu procentu ienākumiem. Attiecībā uz šī nodokļa piemērošanu noguldījumiem, plānots, ka nodokli iekasēs bankas, izmaksājot peļņu (procentus par depozītu). Piemēram, ja noguldīsiet 1000 latus ar 10% likmi gadā, beidzoties depozīta termiņam, saņemsiet 1090 latus (10 lati būs nodoklis, kuru banka pārskaitīs valsts budžetā). Citus kapitāla ienākumus (piem., dividendes, peļņu akciju pārdošanas rezultātā) iespējams vajadzēs deklarēt Valsts ieņēmumu dienestā. Uz dzīvības apdrošināšanu pagaidām varētu šis nodoklis neattiekties. Viennozīmīgi šis nodoklis ietekmēs kopējo noguldījumu apjomu, no kura tas tiek rēķināts, jo lēmumu par ieguldījumu veikšanu ietekmēs tas, ar kādām izmaksām noguldītājiem ir jārēķinās. SEB banka jau vairākkārt ir paudusi pārliecību, ka Latvijas uzkrājumu kultūru šāds nodoklis neveicinās, tai pat laikā mēs apzināmies, ka mums kā valstij jāpilda dotais solījums starptautiskajiem aizdevējiem vai nu lemjot par izdevumu samazinājumu vai nodrošinot papildu ienākumus.

Jautājums: Noguldījumi

Imants:

Vai jums pieejami kaut kādi pēdējie oficiālie pētījumi saistītie ar iedzīvotāju uzticēšanas bankām ( baidās vai nebaidās tagad cilvēki ieguldīt savu naudu depozītos?)? Vai var izpētīt dinamiku salīdzinājuma ar iepriekšējiem gadiem? Ir tādi dati kaut kur publicēti? Paldies.

Edmunds Rudzītis:

Labdien, Imant! Pēc pagājušā gada rudens notikumiem (satricinājumi finanšu tirgos, Parex pārņemšana) un nemitīgajām runām par devalvāciju šī uzticība bankām ir nedaudz mazinājusies (tomēr uzticības kritums nav tik liels kā savulaik Krievijas krīzes laikā, kad par maksātnespējīgu kļuva Rīgas komercbanka, savukārt citām bankām bija lieli zaudējumi). Šādas aptaujas par uzticēšanos komercbankām regulāri veic SKDS (man šķiet, viņu rīcībā ir dati no 1998.gada).Ja interese informācija par noguldījumiem Baltijas valstīs, iesaku ieskatīties šajā sadaļā: http://www.seb.lv/lv/private/research/analytic-info/finance-market/opinions/news/new/opinion30092009

Imants:

Vai Jūs nevarētu ieteikt vēl kādus informācijas avotus saistība ar noguldījumiem ( apjomi komercbankās, valūta, kurai vairāk uzticas noguldītāji un t.t.)?

Edmunds Rudzītis:

Varat apmeklēt Latvijas komercbanku asociācijas mājas lapu, lai iegūtu informāciju par noguldījumu kopējo apjomu:

 http://www.bankasoc.lv/lka/statistika/bankas/index2.php

Interesantus faktus var smelties arī SEB bankas veiktajos pētījumos: http://www.seb.lv/lv/about/press-centre/press-releases/y2009/April/news014042009/

Interesantus faktus var smelties arī SEB bankas veiktajos pētījumos:  http://www.seb.lv/lv/about/press-centre/press-releases/y2008/november/news06112008

Jautājums: 2 mēnešu depozīts

Kalvis:

Kāpēc SEB nepiedāvā depozītus uz 2 mēnešiem? Tas būtu interesanti studentiem kas krāj studiju maksai, jo jāmaksā ik pēc 3 mēnešiem. 3.mēnešu depozīts neiekļaujas starp maksājumiem. Citām bankām šajā ziņā ir interesanti piedāvājumi.

Edmunds Rudzītis:

Sveiki, Kalvi! Varbūt apsveriet atvērtā depozīta izvēli Jūsu noteiktajam mērķim? Atvērtais depozīts ir beztermiņa noguldījums un ideāla izvēle, ja vēlaties regulāri papildināt savus uzkrājumus. Uzkrātie līdzekļi ir brīvi pieejami, 30 dienas iepriekš piesakot nepieciešamās summas izņemšanu. Zinot studiju maksas apmēru un apmaksas datumu, varat precīzi regulēt papildināšanu un naudas izņemšanu. Šobrīd gada procentu likme par naudas glabāšanu depozītā latos ir 4%.

Sandra:

Es Tev, Kalvi, ieteiktu Latu rezerves fondu. Labāks par jebkuru depozītu. Palasi informāciju!

Edmunds Rudzītis:

Paldies, Sandra, ieteikums vietā! Tātad brīvos līdzekļus latos var ieguldīt arī Latu rezerves fondā. Arī tas nodrošina ātru piekļuvi naudas līdzekļiem: ja attiecīgu pieteikumu iesniegsiet darba dienā līdz 14.00, tad Jūsu naudas līdzekļi būs pieejami jau nākamajā dienā. Latu rezerves fonda līdzekļi pamatā tiek izvietoti banku depozītos un obligācijās. Pirkšanas un pārdošanas darījumus var ērti un ātri veikt arī Ibankā, kur turklāt var arī atvērt bezmaksas vērtspapīru kontu. Savukārt Latu rezerves fonda ienesīgums ir pielīdzināms termiņnoguldījumu procentu likmēm – 8,10% (uz 10.10.2009.)

Jautājums: speciālais depozīts

Judīte:

Labdien! Esmu izvēlējusies naudu ( Ls) noguldīt speciālajā depozītā. Ir pagājis gads un vēlos turpināt. Sakarā ar runām par lata devalvāciju nevaru izvēlēties kādā naudas vienībā veikt noguldījumu. Vēlētos zināt ko ieteiktu Jūs, depozītu atstāt Ls vai pārvērst Eiro? Paldies

Edmunds Rudzītis:

Labdien, Judīte! Paldies par jautājumu. Mūsuprāt, bāzes scenārijs ir lata piesaistes kursa saglabāšana attiecībā pret eiro, neparedzot lata devalvāciju, jo Latvijas Banka ir vairākkārt paudusi to, ka lats netiks devalvēts, turklāt lats ir pilnībā nodrošināts ar ārvalstu valūtas rezervēm. Jāsaka, ka lata procentu likmes atspoguļo notiekošo vietējā finanšu tirgū un ietver arī valūtas risku - likmes latos ir augstākas nekā eiro (potenciālā peļņa lielāka, bet arī potenciālais risks lielāks, bet, ja vēlaties nopelnīt vairāk, zināms riska līmenis jāpieņem). Savukārt, ieguldīšanas zelta princips ir - "Neturiet visas olas vienā groziņā". Tātad, lai sadalītu iespējamos riskus, var apdomāt sekojošu variantu: pieejamo summu sadalīt un veikt noguldījumus dažādās valūtās.  

Jautājums: Augstās latu likmes

Jurigs:

Cik ilgi SEB prognozē tik augstas LVL depozītu likmes? Kā banka atpelna šos augstos procentus un kādos finanšu instrumentos izvieto mūsu LVL depozītus?

Edmunds Rudzītis:

Labdien! Augstas latu likmes saglabāsies, ja būs satraukums par lata stabilitāti un nebūs atsākusies tautsaimniecības augšupeja. Tuvākajā nākotnē būtisku latu likmju kritumu neprognozējam. Latu resursi tiek izvietoti Latvijas valsts parādzīmēs, aizdoti starpbanku tirgū, izsniegti latu kredītos.